Par Mme Marie-Josée Pelletier
Directrice | Distribution des produits d’assurance
FQM Assurances
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Dans le contexte de pénurie de main-d’œuvre, il ne faut pas sous-estimer l’importance d’un programme d’assurance collective comme facteur d’attraction et de rétention des employés. L’assurance collective est une part importante de la rémunération globale des employés. Si le coût constitue un frein à la mise en place ou au maintien d’un régime, plusieurs études démontrent un retour sur investissement notable en ce qui concerne le recrutement, la rétention et la productivité.
De plus, un régime d’assurance collective permet aux employés et leur famille de bénéficier d’une protection plus étendue que celle offerte par la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) et répondant mieux à leurs besoins. En tant qu’employeur, vous contribuez au bien-être de vos employés et leur offrez une certaine sécurité financière, rendant ainsi votre organisation plus concurrentielle par rapport à d’autres qui n’offrent pas ce type d’avantage.
Quelles protections offrir?
Assurance maladie
Au Québec, toute personne doit être assurée pour ses médicaments. Sans régime d’assurance collective, les employés ont l’obligation d’être couverts par le régime public d’assurance médicaments administré par la RAMQ. Toutefois, ce régime couvre un nombre limité de médicaments. Par exemple, certains traitements et médicaments nouvellement offerts sur le marché ou très coûteux ne sont pas couverts par le régime public.
La couverture d’assurance médicaments de la majorité des régimes d’assurance collective est plus généreuse que celle de la RAMQ, tant en nombre de médicaments couverts qu’en pourcentage de remboursement (80 % ou 90 %, comparativement à 67 % pour la RAMQ).
D’autres soins viennent habituellement compléter la couverture des soins de santé de la plupart des régimes d’assurance collective, dont les professionnels de la santé (psychologue, physiothérapeute, chiropraticien, etc.), les fournitures médicales, tels les équipements orthopédiques ou thérapeutiques (l’appareil pour l’apnée du sommeil, par exemple) et les frais médicaux d’urgence à l’extérieur de la province de résidence.
Mentionnons qu’un régime d’assurance collective peut également inclure les soins de la vue (lunettes et examens de la vue), couverture généralement appréciée des employés.
Soins dentaires
À l’exception de certains soins de base pour les enfants âgés de moins de 10 ans, les soins dentaires ne sont pas couverts par la RAMQ. L’ajout d’une garantie soins dentaires prévoyant le remboursement de certains soins de base pour l’employé et sa famille, tels que les examens, les nettoyages et les plombages, peut s’avérer une option intéressante afin de venir bonifier le régime offert aux employés.
À noter qu’une garantie soins dentaires peut inclure le remboursement des certains soins majeurs, comme les traitements de canal, les prothèses ou l’orthodontie; mais, attention! Plus cette couverture est généreuse, plus elle peut s’avérer coûteuse!
Assurances vie et invalidité
Outre les médicaments, qui représentent la majeure partie des soins de santé réclamés, l’assurance invalidité représente sans aucun doute l’une des couvertures les plus importantes d’un régime d’assurance collective, puisqu’elle est conçue pour remplacer une partie du salaire gagné par l’employé s’il devient invalide et incapable de travailler. Sachant qu’il peut bénéficier d’une protection prévoyant le remplacement de son revenu pendant son invalidité, l’employé peut se concentrer sur sa convalescence et son retour à la santé, et ultimement, sur un retour au travail plus rapidement. Le stress relié à l’incapacité de subvenir à ses besoins et à ceux de sa famille s’en voit ainsi grandement diminué.
La prise en charge de l’employé invalide par un assureur peut également représenter un avantage pour une petite organisation qui ne dispose pas toujours des ressources pour aider l’employé.
Précisons que les programmes d’aides aux employés (PAE) gagnent de plus en plus en popularité, notamment depuis la fin de la pandémie. Non seulement permettent-ils de prévenir les absences pour invalidité, mais les PAE sont généralement peu coûteux à mettre en place et représentent une belle valeur ajoutée aux avantages offerts par une organisation.
Enfin, il ne faut pas oublier le volet assurance vie pour l’employé et ses personnes à charge assurées. Un montant d’assurance de base est habituellement offert, auquel peuvent se greffer des montants supplémentaires pour les employés qui le désirent. Certains régimes peuvent aussi inclure une garantie d’assurance maladie grave pour les employés qui souhaitent se prévaloir d’une telle protection.
Quel type de régime offrir?
Il est possible de personnaliser un régime d’assurance collective. Le programme d’assurance collective offert par la Fédération québécoise des municipalités (FQM) permet cette possibilité, puisqu’il a été élaboré de façon à pouvoir offrir plusieurs niveaux de protection, allant d’une protection de base à une protection plus généreuse. Cette flexibilité permet à chaque organisation de bénéficier de protections adaptées à ses besoins et à son budget.
Autre caractéristique importante du programme d’assurance collective de la FQM : le principe de la mise en commun des primes et des prestations d’un grand nombre de petits groupes. Ce partage du risque, combiné aux mécanismes mis en place pour limiter la progression des coûts, assure la stabilité des primes et permet de proposer des conditions financières avantageuses que les municipalités ne pourraient obtenir autrement.
Avec pour mandat d’offrir une assurance collective de qualité et un service hors pair, l’équipe du service FQM Assurances, assurance collective, accompagne les organisations municipales dans l’analyse, la mise en place et la gestion courante d’un régime d’assurance collective.
Le programme d’assurance collective de la FQM est une solution de choix pour offrir à vos employés la protection qu’ils méritent et pour faire de votre organisation un employeur attrayant pour les meilleurs talents!
Pour toute question concernant le programme d’assurance collective de la FQM, contactez-moi par téléphone, sans frais, au 1 866 951-3343, poste 1250, ou par courriel à mjpelletier@fqm.ca.