Par Marie-Josée Pelletier, directrice de la distribution d’assurance
collective et conseillère en régimes d’assurance collective
FQM Assurances, une filiale de la Fédération québécoise des
municipalités
L’assurance collective fait partie des éléments essentiels des avantages sociaux pour les employé(e)s, surtout lorsqu’ils doivent débourser des sommes importantes pour des médicaments ou des fournitures médicales. Mais l’assurance collective prend encore plus son importance lorsqu’elle compense la perte du salaire en raison d’une invalidité. Cependant, ces protections ont un coût et on parle, avec raison, plus souvent du coût que de la valeur des protections offertes. Mais qu’est-ce qui influence ces coûts?
Plusieurs facteurs ont un impact sur les coûts d’un régime, influençant du même coup les primes payées par les employeurs et les employé(e)s; en voici quelques-uns.
Les facteurs propres au groupe
Le régime en soi, c’est-à-dire les protections offertes
Un régime qui offre des couvertures prévoyant des remboursements généreux entraînera des primes plus coûteuses en raison des montants plus élevés remboursés par l’assureur. Par exemple, les primes d’un régime qui rembourse les frais médicaux à 90 % seront plus élevées que celles d’un régime qui les rembourse à 80 %. Le remboursement des professionnel(le)s de la santé à 500 $ plutôt qu’à 300 $ par année, l’absence de ticket modérateur pour les médicaments ou des franchises minimes feront aussi augmenter les primes. Évidemment, un régime incluant des protections supplémentaires telles que des soins dentaires ou des soins visuels (lunettes) coûtera également plus cher qu’un régime offrant uniquement des protections de base.
L’expérience et l’utilisation du régime
L’expérience du groupe est un facteur important pour déterminer le coût d’un régime. Rappelons-nous qu’en assurance collective, chaque dollar payé en réclamation par l’assureur se traduit dans la prime l’année suivante. Donc, plus le régime est utilisé en nombre de réclamations et en montants remboursés, plus il s’expose à des hausses de primes si celles-ci sont insuffisantes pour couvrir les réclamations payées.
La composition du groupe ou la démographie
L’âge moyen des employé(e)s assurés et la répartition homme/femme influencent de différentes façons le coût des protections offertes. Un groupe « plus âgé », par exemple, représente un risque accru de maladies ou de blessures, ce qui peut entraîner des primes plus élevées.
Rappelons-nous qu’en assurance collective, chaque dollar payé en réclamation par l’assureur se traduit dans la prime l’année suivante.
Les facteurs externes
L’inflation
Les médicaments représentent la part la plus importante des réclamations remboursées. L’arrivée sur le marché de nouveaux médicaments coûteux et l’augmentation du prix des médicaments a fait bondir le niveau des primes d’assurance maladie à un rythme plus rapide que l’inflation générale, ce qui se reflète inévitablement dans l’expérience du régime et dans les primes.
Les taux d’intérêt
La variation des taux d’intérêt a un impact sur les primes des garanties d’assurance vie et invalidité de longue durée. Sans entrer dans les détails techniques, mentionnons que si une baisse des taux d’intérêt est bénéfique pour nos versements hypothécaires, elle a l’effet inverse sur les primes de ces garanties.
Les lois
Des changements apportés à la législation ou aux programmes gouvernementaux peuvent avoir un impact sur les coûts des régimes. On peut penser au transfert de certains services ou médicaments du public au privé (médicaments contre le cancer) ou l’accès difficile à des professionnel(le)s de la santé dans le réseau public (psychologues). Un changement de la taxe de vente ou les effets d’une pandémie sont des exemples de facteurs externes que nous ne contrôlons pas et qui peuvent aussi avoir un impact sur les primes.
Conclusion
De façon générale, les hausses de primes reflètent la composition et le comportement du groupe quant aux habitudes de consommation des personnes assurées, d’où le fait que les primes peuvent fluctuer d’une année à l’autre. L’un des avantages de faire partie du programme d’assurance collective de la Fédération québécoise des municipalités (FQM) repose sur le principe de la stabilité, notamment par la mise en commun des primes et des prestations d’un grand nombre de petits groupes. Cette mutualisation du risque permet d’éviter les fluctuations majeures des primes, ce qui entraîne, à terme, des économies pour l’organisation et ses employé(e)s. Pour toute question concernant le régime d’assurance collective, n’hésitez pas à communiquer avec moi au 1 866 951-3343, poste 1250.
L’un des avantages de faire partie du programme d’assurance collective de la FQM repose sur le principe de la stabilité, notamment par la mise en commun des primes et des prestations d’un grand nombre de petits groupes.